真服務還是假噱頭？車企為何布局“智駕保險”

作者 |?章漣漪 褚萬博，編輯 | 章漣漪

百城、千城、全國……智能駕駛“大戰(zhàn)”早已已啟，但相關保險服務卻遠還未跟上。日前，極越汽車宣布，要成為第一個“吃螃蟹者”，與中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司聯(lián)合推出的智能駕駛保障服務（智駕保）正式上線。極越方面表示，2024年3月1日0時后交付并通過極越官方合作保險渠道完成交強險及商業(yè)險投保的新用戶，極越將免費贈送該服務；對于上線前的老用戶，在完成相關試駕邀請任務后，極越也將免費贈送智駕保服務，并計劃于4月向全量用戶開放智駕保服務訂閱。雖然帶“?！弊郑珮O越汽車CEO夏一平坦言，智駕保本質(zhì)上不是一個保險產(chǎn)品，而是給用戶的“保障”。

不同于商業(yè)保險在法律上被認定為一種合同關系，這種保障政策是屬于權(quán)益性質(zhì)。未來，極越將針對這款產(chǎn)品將采用“訂閱制”收費，至于是否購買取決于車主需求。至于收費方式，官方并沒有給出具體細則，或許會和智駕產(chǎn)品一樣，可按月、年收費；亦可一次性買斷。盡管有觀點認為，上述動作“噱頭”的意味大于實際，但在車企快速推進智駕駕駛技術的當下，想要更多消費者選擇和使用這項功能，相關的保障也需要跟上。因此，極越的此次嘗試也不失為一種前進。不過，從保障到保險，還有很長的路要走。有保險行業(yè)研究人員向《賽博汽車》表示，保險公司對投保車輛理賠觸發(fā)條件有很高要求，首先需要有人來駕駛，因為它計算財產(chǎn)險的費率是根據(jù)平時出險的情況來監(jiān)控。同時她也認為，智能駕駛、甚至自動駕駛是可以購買保險的，可以通過給車配備實時監(jiān)控系統(tǒng)的方式積累數(shù)據(jù)、構(gòu)建模型。

“智駕?！备啾Ｕ宪囕v和經(jīng)濟損失

所謂“智駕?！?，自然是針對智能駕駛的，且對特定用戶可以免費贈送。根據(jù)極越方面描述，智駕保保障范圍覆蓋高速、城市、泊車等全場景，包含定額保障服務和漆面補償服務兩大內(nèi)容。

其中，定額保障服務，即在智駕保服務有效期內(nèi)，如標的車輛在使用高階智能輔助駕駛功能時發(fā)生機動車商業(yè)車損險或第三者責任險約定的保險事故，并啟動標的車輛商業(yè)險保單報案理賠，同時返回極越授權(quán)鈑噴中心完成標的車輛檢查或維修的，在標的車輛完成商業(yè)險理賠后，極越將向符合服務兌換條件的用戶提供定額補償，每次定額補償1300元，服務有效期內(nèi)累計補償不超過2次。漆面補償服務，即在智駕保服務有效期內(nèi)，如標的車輛在使用高階智能輔助駕駛功能時發(fā)生機動車商業(yè)車損險約定的保險事故并造成漆面損失的，且不啟動標的車輛商業(yè)險保單報案理賠，同時返回極越授權(quán)鈑噴中心完成標的車輛檢查或維修的，極越將向符合服務兌換條件的用戶提供漆面修復補償，每次可補償1-2面的漆面修復，服務有效期內(nèi)累計補償不超過2面。從上述話術可以看出，智駕保更多保障的是車輛和經(jīng)濟損失，但沒有涉及事故責任具體的判定方法，以及駕駛員人身安全等，還處于非常初級的階段。不過，智駕保領取是有條件的。需要在2024年3月1日0時后完成車輛交付，并在極越官方合作保險渠道購買新車交強險及商業(yè)險（車損險、第三者責任險保額不低于100萬），才可免費獲贈一年期智駕保服務。并且，這項服務僅支持非營運性質(zhì)車輛。

至于為何只有老帶新的用戶和3月1日后新提車的用戶可以領取該服務？夏一平?jīng)]有給出具體答案，只是表示：“相信我，相信極越，隨著今年銷量不斷提升，會有更多的福利給到大家，賣個關子，比如PPA（點到點領航輔助）。”當然，不屬于這一范圍的也能享受到這些服務。極越計劃于4月向全量用戶開放“智駕?！狈沼嗛啞?/p>

定責、定價是智能駕駛保險最大難題

極越此次看似營銷成分居多的舉動，之所以能引起關注，很大程度在于，它踩到了很大一部分人的痛點上。盡管現(xiàn)在智能駕駛發(fā)展看似如火如荼，但依然只有少數(shù)人對其全然信任，大多數(shù)都有所顧慮，除了安全性之外，事故發(fā)生后責任判定與賠付也是因素之一。有需求、有市場，為什么保險公司沒有主動出擊呢？保險行業(yè)研究人員表示：很大程度上是因為數(shù)據(jù)模型不夠，難以定價。

她表示，保險公司對投保車輛理賠觸發(fā)條件有很高要求，首先需要有人來駕駛，因為其計算財產(chǎn)險的費率是根據(jù)平時出險的情況來監(jiān)控。同時她也認為，智能駕駛、甚至自動駕駛是可以購買保險的，可以通過給車配備實時監(jiān)控系統(tǒng)的方式積累數(shù)據(jù)、構(gòu)建模型。國外有UBI（Usage-based insurance，基于使用量而定保費的保險）。其可理解為一種基于駕駛行為的保險，通過車聯(lián)網(wǎng)、智能手機和OBD等聯(lián)網(wǎng)設備將駕駛者的駕駛習慣、駕駛技術、車輛信息和周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來，建立人、車、路(環(huán)境)多維度模型進行定價。以美國為例，在美國，最大的車險提供商Progressive推出UBI車險產(chǎn)品，選擇加入UBI車險計劃的用戶會收到一個Snapshot硬件——即一個OBD盒子。然后將其插到車上實時記錄數(shù)據(jù)，以30天為一個觀察期，使用6個月后，保險公司會收回硬件，然后制定一個更新的保險優(yōu)惠政策，最高優(yōu)惠可以達到30%?！?strong>自動駕駛保險發(fā)展最大困境是定責、設計最大問題是費用，這種監(jiān)控是可以一定程度上緩解定責、費用模糊問題。”不過，上述人員也表示，因為目前智能駕駛?cè)巳翰粔蚨?，車輛歷史數(shù)據(jù)肯定也不足，會對保險公司的模型構(gòu)建提出比較大的挑戰(zhàn)。因此，在初期的收費應該也會相對高一點，賠付也可能較低?！翱梢灶惐劝衍嚱杞o了沒有駕照的人（AI）去開，出了事可能保險公司不能賠那么多的”。

實際上，在車險領域，國內(nèi)保險公司也有對UBI保險有基于高級駕駛輔助系統(tǒng)的UBI試點項目和在乘用車和商用車領域的UBI項目試點工作等。但，由于UBI車險在發(fā)展過程還還面臨不少挑戰(zhàn)，比如中國消費者對其認識程度不深；缺乏集中的數(shù)據(jù)收集平臺對數(shù)據(jù)進行充分積累和整合；缺乏精算人才建立精確客觀的客戶數(shù)據(jù)模型等等，進展相對緩慢。

車企們正加速布局汽車保險業(yè)務

正是因為智駕保險任重道遠，有觀點認為，相比于這種廠商行為，想要真正快速推進智能駕駛領域的快速發(fā)展，還是要盡快完善相關的法律法規(guī)。但目前來看，自動駕駛技術的發(fā)展已經(jīng)走到了法律法規(guī)前面，市場不可能等待完整、完善的政策。市場要起來，政策才會關注，沒有形成大體量前，政策驅(qū)動力大概率不會很強。實際上，新能源汽車發(fā)展也在經(jīng)歷類似的階段，甚至如今還在繼續(xù)進一步探索完善中。

近年來，新能源汽車發(fā)展迅速，中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2023年全年，中國新能源汽車產(chǎn)銷量分別完成958.7萬輛和949.5萬輛。2023年年底全國新能源汽車保有量增加到2041萬輛，占汽車總量的6.07%，上漲兩個百分比。隨著新能源滲透率的不斷提升，新能源汽車保險成本高的弊端開始擴大，甚至出現(xiàn)部分品牌投保難的局面。截至目前，仍然沒有針對性出臺新能源汽車專屬保險條款，新能源汽車整體套用了過去燃油車的保險體系，三者險和交強險是必買的，自燃險、涉水險等則可以選擇性購買。與此同時，新能源汽車保險費用還普遍高于燃油車。保險行業(yè)內(nèi)一組交流數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車險車均保費為4020元，傳統(tǒng)燃油車商業(yè)險車均保費為2355元，兩者之間有近2000元的價格差距。

比亞迪等車企布局汽車保險業(yè)務一邊是快速擴張的新能源車市場，另一邊是剛剛起步尚待探索和完善的車險產(chǎn)品。為了保證車輛銷售，以新能源車企為代表的汽車主機廠們紛紛參與汽車保險業(yè)務。截至2023年底，至少有3家主機廠持有保險牌照，而至少10家主機廠持有保險中介牌照，汽車保險產(chǎn)業(yè)格局在多年穩(wěn)定的局面下出現(xiàn)了新進的參與者。如今，伴隨著智能駕駛技術的應用，主機廠和消費者對于智能駕駛的投保需求逐步顯現(xiàn)，傳統(tǒng)的汽車保險在供應端面臨著創(chuàng)新壓力。無論是服務消費者也好、營銷噱頭也罷，此次極越關于“智駕?！钡奶剿鳎蛟S會加快推動智能汽車定制化的保險產(chǎn)品落地。